RENDA FiXA (entenda tudo)

RENDA FiXA

É um termo que se refere a qualquer tipo de investimento que possui regras de remuneração definidas no momento da aplicação no título. Essas regras estipulam o prazo e a forma que a remuneração será calculada e paga ao investidor.

CDB: é o Certificado de Depósito Bancário é um tipo de depósito a prazo, isto é, um produto comumente oferecido por instituições financeiras.

FGC: Fundo Garantidor de Créditos constitui-se em uma associação civil sem fins lucrativos, com personalidade jurídica de direito privado do Brasil, que administra um mecanismo de proteção aos correntistas, poupadores e investidores, permitindo recuperar, até um limite máximo determinado, os depósitos ou créditos mantidos em instituição financeira, em caso de sua falência ou liquidação.

 

TíTULO PRÉ-Fixado, PÓS-Fixado e HíBRiDO

a)Pré-Fixado:

Têm taxa fixa determinada no momento da compra. Quando o investidor aplica o recurso, já sabe exatamente quanto o título vai render, independentemente de as taxas de juros de mercado caírem ou subirem.

“A vantagem é conhecer desde o início qual será o retorno ao fim do investimento”, explica Luciana Campos Machado, professora de Finanças da Faculdade FIPECAFI.

Se o investidor precisar resgatar o valor antes do vencimento, estará sujeito ao preço do dia, uma vez que o mercado secundário de títulos sofre variação diária, de acordo com as expectativas do mercado.

b)Pós-Fixado:

Têm rendimento atrelado a um indicador, como o Índice de Preços ao Consumidor Ampliado (IPCA), o Certificado de Depósito Interbancário (CDI) ou a taxa Selic. “Nesse caso, a rentabilidade depende do comportamento das taxas de juros e da inflação acompanhando o mercado”, comenta Machado.

Apesar de o investidor não saber exatamente qual será o rendimento final da aplicação, o volume tende a estar protegido contra as variações da economia, assegurando o patrimônio. Por isso, em um momento de instabilidade, com aumento da inflação e da Selic, o volume de investimentos em pós-fixados cresce.

c)Híbrido:

E determinada pela soma de uma taxa pré-fixada mais uma taxa pós-fixada. Desse modo, a rentabilidade somente será conhecida no vencimento do título. É muito comum ver esse tipo de título pagar uma taxa fixa mais o IPCA. Por exemplo, o título paga 4% + IPCA.

Modalidades mais comuns de Investimentos em Corretora de Valores 

Exemplo; Banco Itaú

1°- Renda Fixa:

Tesouro Direto.

CDB e LC.

CRI e CRA.

LCI e LCA.

Debêntures.

Letra Financeira.

Títulos Públicos.

2°- Renda Variável:

Ações

BDR

Fundo Imobiliário 

Mini índice e Mini Dólar 

Criptomoedas (Corretoras Exchange "Criptoativos")

3°- Ambos:

Fundo de Investimentos

ETF

•SELiC (Taxa de Juros Nominal)- Taxa básica de juros da economia

Influencia as taxas de juros de todo o país e é utilizada pelo Branco Central (BC) para controlar a inflação.

Em Setembro de 2022 até a decisão do Comitê de Política Monetária (COPOM) sobre a Taxa de Juros que ocorre a cada 45 dias.

13,75% a.a÷12meses=1,14% por mês

DiFERENÇA ENTRE JUROS REAL E NOMINAL

A taxa de juros nominal é aquela que o investidor tem conhecimento ao emprestar o seu dinheiro. Já a taxa de juros real é aquela que realmente aumenta o capital de quem emprestou o dinheiro.

www.bcb.gov.br/cidadaniafinanceira/entendajuro

•CDi (Certificado de Depósito Interbancário ) - É um título de curtíssimo prazo emitido pelos bancos. Em algum grau, ele se assemelha ao CDB. Isso porque o CDI também é usado pelas instituições para captar recursos.

Se o CDI é um título não acessível para as pessoas físicas, o que essa sigla tem a ver com os investimentos em geral? A resposta é: os juros.

Nos empréstimos realizados entre os bancos por meio de CDIs há cobrança de juros. As operações são registradas na B3, que calcula a taxa média de juros praticada nos certificados interbancários de todo o mercado financeiro. Essa taxa, divulgada diariamente, é conhecida como “taxa DI” (também chamada de “taxa do CDI”).

Como reflete os juros médios das operações entre os bancos, a taxa DI se tornou uma referência para o restante do mercado financeiro. Mesmo sendo um indicador de base diária, ele também é calculado em base mensal e anual. Atualmente, a taxa DI serve de base para a rentabilidade dos investimentos de renda fixa em geral.

-13,65% a.a÷12 meses= 1,13% por mês

https://www.bcb.gov.br/htms/SELIC/SELICdiarios.asp?frame=1

•INFLAÇÃO 

https://www.ibge.gov.br

Inflação é o nome dado ao aumento dos preços de produtos e serviços. Ela é calculada pelos índices de preços, comumente chamados de índices de inflação.

Poder de Compra: Se a variação do seu salário, de um ano para o outro, for menor do que o IPCA, você perde seu poder de compra, pois os preços sobem mais do que a sua renda. Se a inflação e o seu salário têm a mesma variação, seu poder de compra se mantém. Se você, porém, receber um aumento acima do IPCA, seu poder de compra aumentará.

•iPCA e iPCA-15 - Índice Nacional de Preços do Consumidor Amplo

O governo federal usa o IPCA como o índice oficial de inflação do Brasil. Portanto, ele serve de referência para as metas de inflação e para as alterações na taxa de juros.

iPCA-15 difere do iPCA apenas no período de coleta, que abrange, em geral, do dia 16 do mês anterior ao dia 15 do mês de referência. Funciona como uma prévia do IPCA.

COLETA do iPCA estende-de do dia 1° até o último dia de cada mês e já o iPCA-15 é do dia 16 do mês anterior até o dia 15 do mes sucessor.

CALENDÁRIO de DiVULGAÇÃO dos iNDiCADORES iBGE (instituto Brasileiro de Geografia e Estatísticas)

https://www.ibge.gov.br/calendario-indicadores-novoportal.html

•iR 22,50% (imposto de Renda) 

O imposto sobre a renda ou imposto sobre o rendimento é um tributo da espécie imposto existente em vários países, que cada contribuinte, seja ele pessoa física ou pessoa jurídica, paga uma certa porcentagem de sua renda ao governo, nacional ou regional, a depender de cada jurisdição.

Atualmente (2022), o iR está 22,5% até 6 meses.

https://www.gov.br/receitafederal/pt-br/assuntos/orientacao-tributaria/tributos/irpf-imposto-de-renda-pessoa-fisica

TRiBUTAÇÕES (iR e iOF"imposto sobre operações financeiras")

1- TABELA REGRESSiVA de iR sobre RENDIMENTOS EM APLICAÇÕES 

https://www.gov.br/receitafederal/pt-br/assuntos/orientacao-tributaria/tributos/irpf-imposto-de-renda-pessoa-fisica

2- TABELA REGRESSiVA de iOF CDB

Não há cobrança de IOF para resgates a partir do 30° dia.

https://riconnect.rico.com.vc/blog/imposto-de-renda-cdb

DECLARAÇÃO e PAGAMENTOS de "iR" Sobre Rendimentos

Obrigatório a declarar se o rendimento anual ultrapassar R$ 40.000,00.

Caso a soma das vendas for abaixo de R$ 20 mil por mês, não há cobrança de Imposto de Renda. Se o contribuinte não vendeu ações, pode estar isento de declarar IR.

https://www.gov.br/receitafederal/pt-br/assuntos/meu-imposto-de-renda/quem

DARF

Sempre que a venda de ações no mês for maior do que R$ 20 mil e tiver ganho de capital, ou seja, lucro, a emissão e pagamento do DARF é obrigatória.

Pagamento é obrigatório até o último dia útil do mês seguinte para rendimentos do mês anterior.

https://sicalc.receita.economia.gov.br/sicalc/principal

CÁLCULOS de RENDA FiXA

Diferença entre JUROS SIMPLES E COMPOSTOS

De modo geral, os juros simples são calculados de acordo com o valor total da operação e são mais comuns nas transações diárias. Já os juros compostos, também chamado de juros sobre juros, são calculados sobre o valor total da operação + o valor do juros simples, e são comuns em investimentos de longo prazo.

1-JUROS SiMPLES

a)- FÓRMULA Direta

1,13%(CDi mensal) x 102% (percentual que irá render) x 00.000,00 VALOR patrimonial - 22,50% IR (imposto de Renda)= R$ 000,00 RENDiMENTO

EXEMPLO:

105% do CDi com Taxa CDi à 13,65% a.a: 1,13% a.m (ao mês)

1,13%×105%×9300−22,50%= R$9,19

b)- FÓRMULA para calcular já com desconto de "iR"

a) Taxa CDi sem % x CDi (percentual de rendimento)= Taxa CDi inclusa com o percentual de Rendimento do CDi

b) Resultado acima sem % - taxa iR = % do CDi com Desconto de iR

c) Resultado do CDi acima com % x Valor Patrimônio= Rendimento com Desconto de iR

EXEMPLO:

107% do CDi com Taxa CDi à 13,65% a.a: 1,13% a.m (ao mês)

1,13×107%= 1,20%

1,20−22,5%= 0,93%

0,944%×1000= R$9,44

1-JUROS COMPOSTOS

a)-SiMULADOR/calculadora de RENDA FiXA (online)

https://www.mobills.com.br/calculadoras/simulador-de-investimento/

b)-CALCULADORA FiNANCEiRA "HP 12c"

https://simulado.estacio.br/img/Hp/

TOP CDB

•MERCADO PAGO

Promoção até 20/11/2022

200% "CDi" investindo R$1.000,00 terá R$17,51 (mês)

•99PAY

220% "CDi" (até R$500,00) investindo R$500,00 terá R$11,30(mês) "sem iR"

100% "CDi" ( ultrapassando R$500,00)investindo R$500,00 terá R$4,37(mês) "com iR"

TOTAL: investindo R$1.000,00 terá R$15,67(mês)

•Nu BANK

100% "CDi" investindo R$1.000,00 terá R$8,75(mês)

•PiC PAY

102% "CDi" investindo R$1.000,00 terá R$8,93(mês)

•MERCADO PAGO

105% "CDi" investindo R$1.000,00 terá R$9,19(mês)

•NU_iNVEST

107% "CDi" investindo R$1.000,00 terá R$9,37(mês)

FONTE: TecFic